Month: January 2021

เมื่อประกันสุขภาพ เป็นประกันแผนแรกๆ ที่จะช่วยลดความเสี่ยงให้กับผู้ถือกรมธรรม์ แต่แพคเกจเสริมหรือกรมธรรม์พ่วงนั้นมีหลากหลายแบบ เราจะศึกษาและเลือกซื้ออย่างไรให้ตรงตามความต้องการของเราที่สุด

🔎ประกันสุขภาพคืออะไร

ประกันสุขภาพที่เราคุ้นเคยกันส่วนใหญ่จะเป็นเรื่องของการคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ซึ่งมีทั้งแบบสัญญาเพิ่มเติมที่ต้องซื้อพร้อมประกันชีวิต และประกันวินาศภัยที่มีระยะเวลาของสัญญาแบบปีต่อปี การแบ่งประเภทประกันสุขภาพ สามารถจำแนกตามลักษณะดังนี้

➡️ 1. ประกันชีวิต-ประกันวินาศภัย

ประกันสุขภาพบางแบบที่เราซื้อกันมานั้นถ้าได้สังเกตจะพบว่าจะต้องมีการซื้อร่วมกับประกันชีวิตเสมอ ซึ่งจริงๆแล้วตัวประกันชีวิตคือตัวสัญญาหลักที่จำเป็นต้องซื้อเพื่อจะได้ทำประกันสุขภาพที่เป็นสัญญาเพิ่มเติมหรือสัญญาแนบท้าย ส่วนประกันสุขภาพที่เป็นแบบประกันวินาศภัยนั้นสามารถซื้อโดยตรงได้เลย ซึ่งแต่ละแบบก็มีข้อดีข้อเสียในการพิจารณาเลือกซื้อดังนี้

🔹ซื้อกับประกันชีวิต 

รูปแบบ : เป็นสัญญาเพิ่มเติมที่ต้องซื้อพร้อมประกันชีวิต มีระยะเวลาอิงกับสัญญาประกันชีวิต สามารถเลือกความคุ้มครองแต่ละแบบให้ตรงความต้องการของแต่ละคน 

📎เงื่อนไข : เมื่อเกิดโรคประจำตัวภายหลังทำสัญญาไป 2 ปีโอกาสถูกยกเลิกสัญญาน้อย 

🧾ค่าเบี้ยประกัน : ปรับตามช่วงอายุตามอัตราที่กำหนดไว้ตั้งแต่เริ่มต้นสัญญาไม่เปลี่ยนแปลง 

🔹ซื้อกับประกันวินาศภัย 

รูปแบบ : เป็นสัญญาที่จัดมาเป็น package ความคุ้มครองตามความต้องการของตลาด มีระยะเวลาแบบปีต่อปี เลือกซื้อตาม package ที่กำหนดมา 

📎เงื่อนไข : บริษัทอาจยกเลิกสัญญาหากพบว่าผู้เอาประกันมีโรคประจำตัวภายหลัง แม้จะต่อประกันมาหลายปี 

🧾เบี้ยประกัน : ปรับตามช่วงอายุและอัตราการเคลม อาจเพิ่มเบี้ยถ้าเคลมบ่อย หรือลดเบี้ยถ้าไม่เคลม 

➡️ 2.แบ่งตามความคุ้มครองที่กำหนด 

 เมื่อพูดถึงประกันสุขภาพเรามักจะนึกถึงการคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลเป็นอันดับแรก แต่นอกจากค่ารักษาพยาบาลประกันสุขภาพยังอาจครอบคลุมถึงการคุ้มครองอื่นๆอีกเช่น 

🔹ประกันอุบัติเหตุ ที่จะคุ้มครองเฉพาะในกรณีประสบอุบัติเหตุเท่านั้น ไม่รวมถึงการเจ็บป่วย 

🔹ค่าชดเชยรายวันกรณีเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล จะคุ้มครองในส่วนของรายได้ที่ขาดหายไปจากการไม่สามารถประกอบอาชีพในขณะเจ็บป่วย จ่ายให้ตามจำนวนวันที่เข้ารับการรักษาแบบผู้ป่วยใน 

🔹คุ้มครองโรคร้ายแรง บางโรคเมื่อเป็นแล้วต้องรักษาต่อเนื่องและค่าใช้จ่ายสูง หรือสูญเสียความสามารถในการประกอบอาชีพ เช่น มะเร็ง หลอดเลือดสมอง หรือหัวใจตีบ อัมพาต มักจ่ายผลประโยชน์เป็นเงินก้อนเมื่อตรวจพบ 

🔹คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรม มักแบ่งวงเงินคุ้มครองแยกเป็นหมวดต่างๆ เช่น ค่าห้อง ค่าห้องผู้ป่วยหนัก ค่าผ่าตัด ค่าตรวจวินิจฉัย ค่าบริการแบบผู้ป่วยนอก เป็นต้น 

       จากรายละเอียดนี้ การซื้อประกันสุขภาพมีหลากหลายแบบ ฉะนั้นก่อนเลือกซื้อ อย่าลืมเช็คความคุ้มครองให้ครอบคลุม ศึกษาเงื่อนไขให้ชัดเจน ถ้าต้องเลือกหลายแผนแต่คุ้มค่าความเสี่ยง แอดมินก็แนะนำให้ทำไว้เพื่อลดความเสี่ยงและเพื่อความอุ่นใจนะครับ เพราะเหตุการณ์ไม่คาดฝันเกิดขึ้นได้เสมอ ศึกษาก่อน เตรียมตัวก่อน ย่อมได้เปรียบแน่นอน 

ใครๆ ก็อยากได้ประกันและความคุ้มครองที่คุ้มค่า จ่ายไป ใช้ได้จริง ในวันนี้เราลองมาประเมินตนเองก่อนซื้อประกันกันดีกว่า รายละเอียดจำเป็นที่ควรทราบก่อนตัดสินใจเลือกแผนกรมธรรม์ ดูตามความเสี่ยงควบคุม อายุ และความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกัน จะเป็นอย่างไรกันบ้างนั้น มีประเด็นที่ควรพิจารณาก่อนซื้อประกันสุขภาพเพื่อความคุ้มค่า ดังนี้

1.ความเสี่ยงที่ต้องการควบคุม แบ่งเป็น 3 กลุ่ม เพื่อประกอบการพิจารณา

🖋‘โอกาสเกิดน้อยมาก แต่ความเสียหายหนักมาก’ เช่น อุบัติเหตุรุนแรง พิการทุพลภาพ มะเร็ง เป็นต้น ในกรณีนี้บางคนคิดว่าโอกาสเกิดน้อยมาก ถ้าจะโชคร้ายจริงๆก็ไปใช้สิทธิ์บัตรทองเอาก็ได้ แต่อาจเลือกทำประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลที่จะมีการจ่ายชดเชยในกรณีพิการทุพลภาพเพื่อเป็นรายได้ในวันที่ไม่สามารถประกอบอาชีพได้ หรือประกันโรคร้ายแรงที่จะได้เป็นเงินก้อนใหญ่ทีเดียวเมื่อตรวจพบเพื่อนำไปใช้เป็นค่ารักษา ซึ่งประกันที่ครอบคลุมความเสี่ยงกลุ่มนี้เบี้ยจะไม่แพงเมื่อเทียบกับทุนที่คุ้มครอง สำหรับผู้ที่ต้องการเข้ารักษากับสถานพยาบาลเอกชนในกรณีนี้ อาจจะต้องเลือกประกันสุขภาพที่วงเงินคุ้มครองสูงหน่อย

🖋’โอกาสเกิดน้อย ความเสียหายค่อนข้างมาก’ เช่น การเจ็บป่วยที่ต้องผ่าตัดหรือนอนรพ. เช่น ไส้ติ่งอักเสบ ท้องเสียรุนแรง เป็นโรคที่พบได้ทั่วไปแม้ในคนอายุน้อย มีโอกาสเกิดกับทุกคน หากเข้ารักษาในสถานพยาบาลเอกชนก็จะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมาก การเลือกทำประกันสุขภาพแบบคุ้มครองค่ารักษาผู้ป่วยในด้วยวงเงินที่เหมาะสมก็จะช่วย ควบคุมค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลได้

🖋’โอกาสเกิดมาก ความเสียหายน้อย’ เช่น เป็นหวัด ปวดท้อง เป็นโรคที่แทบทุกคนจะต้องมีโอกาสเป็นเพียงแต่จะมากน้อยต่างกัน การทำประกันที่คุ้มครองการรักษาแบบผู้ป่วยนอกก็จะช่วยควบคุมค่าใช้จ่ายได้ อย่างไรก็ตามประกันสุขภาพที่คุ้มครองแบบผู้ป่วยนอกเบี้ยจะสูงกว่าแบบที่ไม่มี

2. ความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกัน

ถือเป็นปัจจัยในการพิจารณาที่สำคัญรองลงมา หลังจากที่ได้พิจารณาด้านความเสี่ยงที่ต้องการควบคุมแล้ว บางท่านอาจไม่สามารถจ่ายเบี้ยทั้งหมดได้ไหว อาจต้องพิจารณาลดความคุ้มครองบางอย่างลง เช่น ลดความคุ้มครองแบบผู้ป่วยนอกลงแม้ไม่ครอบคลุมค่ารักษาทั้งหมดแต่ก็ช่วยให้ไม่ต้องจ่ายเต็มเวลาเข้ารับบริการ แล้วพยายามดูแลสุขภาพไม่ให้ป่วยบ่อย หรือทำประกันที่วงเงินไม่สูงมากแต่หากป่วยหนักจริงๆก็เข้ารับการรักษากับสถานพยาบาลของรัฐแล้วค่อยใช้ประกันจ่ายค่ารักษาส่วนเกินเอา ก็จะช่วยลดเบี้ยประกันที่จะต้องจ่ายลงได้

ในยุคที่ความเสี่ยงมีมากมายทั้งด้านร่างกายและจิตใจ การวางแผนการเงินเพื่อบริหารความเสี่ยงเป็นเรื่องที่ควรคำนึงถึง วันนี้แอดมินขอมาเล่าสู่กันฟังว่า “ประกันสำคัญไฉน ลดความเสี่ยงได้ด้วยประกัน “ เพื่อเป็นทางเลือกให้กับทุกคนที่กำลังศึกษาข้อมูลอยู่

หน้าที่ของประกันคือ การควบคุมความเสี่ยงในเรื่องค่าใช้จ่าย ซึ่งเป็นหนึ่งในกระบวนการวางแผนทางการเงิน ในส่วนของประกันสุขภาพผู้มีสัญชาติไทยทุกคนมีสิทธิ์ประกันสุขภาพถ้วนหน้าทุกคนอยู่แล้ว (ที่เรียกว่าบัตรทองหรือ 30 บาท) เพราะฉะนั้นจึงถือว่าไม่มีความเสี่ยง แต่ในทางปฏิบัติแล้ว การใช้สิทธิ์นี้ยังคงมีข้อจำกัดบางอย่าง ทำให้คนส่วนนึงยินดีเสียค่าบริการเพื่อเข้ารับการรักษากับสถานพยาบาลของเอกชน ประกันสุขภาพจึงมีบทบาทในการควบคุมความเสี่ยงเรื่องค่าใช้จ่าย 3 มิติหลัก ได้แก่

ด้านสุขภาพ

เมื่อมีสิทธิ์การรักษานั้น ย่อมหมายถึงการเลือกใช้บริการทางด้านสุขภาพที่ตอบโจทย์ตนเองได้มากกว่า เพิ่มโอกาสในการรักษาหรือตัดสินใจพบแพทย์เฉพาะทางตามความคุ้มครองที่เรามี ยังมีอีกหลายท่าที่มีสิทธิ์พื้นฐานไม่ครอบคลุม จำเป็นต้องศึกษาและซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติม เพื่อสร้างทางเลือกในการรักษาอย่างปลอดภัย รักษาได้ทันท่วงที ลดความเสี่ยงด้านสุขภาพในระยะยาวได้อีกด้วย

ด้านรายได้

เมื่อรายได้ที่เสียไปในยามเจ็บป่วย อาจส่งผลกระทบต่อการเงินโดยรวม ประกันสุขภาพบางโปรแกรม ยื่นข้อเสนอชดเชยรายได้รายวันให้กับผู้ถือกรมธรรม์ด้วย ลดความกังวลเรื่องสภาพคล่องทางการเงินบางส่วนไปได้เช่นกัน

ด้านความสัมพันธ์ครอบครัว

ในกรณีเจ็บป่วย หรือเกิดอุบัติเหตุ บางกรมธรรม์มีเงินชดเชยให้ทางครอบครัวด้วย สามารถลดความตึงเครียดเรื่องการเงินในครอบครัว และช่วยเหลือการใช้ชีวิตต่อไปของคนในครอบครัวด้วย ลดความเสี่ยงด้านความสัมพันธ์ในครอบครัว ป้องกันการกู้หนี้ยืมสินนอกระบบด้วย

การทำประกันเป็นการป้องกันความเสี่ยง แม้จ่ายเบี้ยแล้วแต่ไม่ได้เคลมเลยก็ถือว่าประกันได้ทำหน้าที่ของมันไปแล้ว ไม่ควรคิดว่าจ่ายเบี้ยไปแล้วต้องใช้ให้คุ้ม ไม่ควรคิดว่าจ่ายเบี้ยไปแล้วจะใช้ไม่คุ้ม เพราะหากมีการเคลมประกันที่มากขึ้นบริษัทฯสามารถปรับเพิ่มเบี้ยประกันได้ และในการทำประกันจำเป็นต้องแถลงภาวะสุขภาพ ถ้าหากบริษัทรับทราบในภายหลัง บริษัทสามารถบอกล้างกรมธรรม์และคืนเบี้ยประกันได้

ซึ่งหากผู้ขอเอาประกันมีความตั้งใจที่จะทำประกันเพื่อบริหารความเสี่ยงอย่างแท้จริง เงื่อนไขเหล่านี้ก็จะไม่มีผลเท่าไรนัก เป็นกำลังใจให้ทุกท่านที่กำลังศึกษาข้อมูลอยู่นะครับ เลือกที่ใช่ที่ชอบ ตรงกับไลฟ์สไตล์ของตนเอง ทำประกันไว้ อุ่นใจกว่าแน่นอน